Høringssvar - Høringsnotat om forslag til endringer i gjeldsinformasjonsforskriften - utvidelse av gjeldsinformasjonsforordningen med pantesikret gjeld.
1. Innledning
Vi viser til høringsnotat datert 14.07.2022 om forslag til endring i gjeldsinformasjonsforskriften.
Lendo Part of Schibsted AS (“Lendo”) er en markedsplass for lån, som skaper transparens og oversikt for forbrukere ved å la våre kunder sammenligne og bedre vilkårene på forbrukslån, kredittkortgjeld, boliglån og billån. Lendo hjelper også forbrukere med å få oversikt over sin økonomiske situasjon, deriblant usikret gjeld gjennom gjeldsregisteret og kontotransaksjoner gjennom PSD2-leverandører.
På bakgrunn av våre erfaringer ønsker Lendo med dette å avgi høringsuttalelse i sakens anledning.
Lendo Part of Schibsted AS (“Lendo”) er en markedsplass for lån, som skaper transparens og oversikt for forbrukere ved å la våre kunder sammenligne og bedre vilkårene på forbrukslån, kredittkortgjeld, boliglån og billån. Lendo hjelper også forbrukere med å få oversikt over sin økonomiske situasjon, deriblant usikret gjeld gjennom gjeldsregisteret og kontotransaksjoner gjennom PSD2-leverandører.
På bakgrunn av våre erfaringer ønsker Lendo med dette å avgi høringsuttalelse i sakens anledning.
2. Oppsummering av Lendos synspunkter
Lendo støtter departementets forslag om en utvidelse av gjeldsinformasjonsordningen med pantesikret gjeld.
Lendo mener gjeldsregistrene burde inkludere informasjon om KID-nummer og kontonummer som benyttes ved innbetaling, både for usikret og pantesikret gjeld.
Lendo mener gjeldsregistrene burde inkludere informasjon om KID-nummer og kontonummer som benyttes ved innbetaling, både for usikret og pantesikret gjeld.
3. Generelle kommentarer til høringsnotatet
Gjeldsinformasjonsloven trådte i kraft 1. november 2017, med hensikt å bidra til bedre kredittvurderinger og forebygge gjeldsproblemer ved å legge til rette for sikker og effektiv registrering og utlevering av gjeldsopplysninger. Siden implementeringen har forbrukslån og rentebærende kredittkortramme blitt redusert med 15% fra 144,1 mrd kroner i september 2019 til 122,6 mrd kroner i august 2022. (Kilde: https://gjeldsregisteret.com/pages/nokkeltall)
Ettersom det ble innført andre tiltak med liknende formål på omtrent samme tid, er det vanskelig å tallfeste hvor mye av reduksjonen i usikret gjeld som skyldes gjeldsregistrene, men at det har hatt en positiv effekt, er etter Lendos oppfatning hevet over enhver tvil.
En utvidelse av gjeldsinformasjonsordningen med pantesikret gjeld vil ytterligere bedre bankenes kredittvurderinger og har en direkte positiv effekt for forbrukere ved at de blir mer bevisst gjelden de har og enkelt kan skaffe seg oversikt over sin samlede gjeldsbelastning. En utvidelse av gjeldsregistrene vil også gjøre det enklere for forbrukere å bytte til banker med bedre vilkår eller nedbetale eksisterende gjeld og dermed redusere sin gjeldsbelastning.
På denne bakgrunn støtter Lendo departementets forslag om å utvide gjeldsregistrene til å inkludere alle typer gjeld, både med og uten sikkerhet.
Ettersom det ble innført andre tiltak med liknende formål på omtrent samme tid, er det vanskelig å tallfeste hvor mye av reduksjonen i usikret gjeld som skyldes gjeldsregistrene, men at det har hatt en positiv effekt, er etter Lendos oppfatning hevet over enhver tvil.
En utvidelse av gjeldsinformasjonsordningen med pantesikret gjeld vil ytterligere bedre bankenes kredittvurderinger og har en direkte positiv effekt for forbrukere ved at de blir mer bevisst gjelden de har og enkelt kan skaffe seg oversikt over sin samlede gjeldsbelastning. En utvidelse av gjeldsregistrene vil også gjøre det enklere for forbrukere å bytte til banker med bedre vilkår eller nedbetale eksisterende gjeld og dermed redusere sin gjeldsbelastning.
På denne bakgrunn støtter Lendo departementets forslag om å utvide gjeldsregistrene til å inkludere alle typer gjeld, både med og uten sikkerhet.
4. Nærmere om tilleggsopplysninger for pantesikret gjeld
Departementet ber særlig om innspill på hvilket behov det er for nærmere tilleggsopplysninger om pantesikret gjeld. Utover de nevnte datapunktene i departementets forslag, mener Lendo at gjeldsregistrene bør inkludere kontonummer for kreditten og KID-nummer for kunden - både for usikret og pantesikret gjeld. En inkludering av disse punktene vil gjøre det enklere for forbrukeren å fullføre en bankbytteprosess eller betale ned gjeld. Dermed vil flere gjennomføre et bankbytte til bedre betingelser, som vil redusere den totale gjeldsbelastningen - som er selve formålet med loven. Videre vil det være en fordel for bankene som skal ta over kunden at de slipper å innhente denne informasjonen fra kunden.
Dersom en bank skal gi tilbud til en kunde om refinansiering, er banken pålagt å gi kunden lavere totalkostnad enn de har i dag. Lendo behandler månedlig tusenvis av slike refinansieringssøknader hvor kunder får tilbud om bedre betingelser fra andre banker, og som har muligheten til å redusere sin gjeldsbelastning betydelig. Vår erfaring er at en andel av disse kundene likevel ikke flytter lånene sine, fordi det er en tungvint prosess. Kunden må selv fylle ut et 11-sifret kontonummer og et KID-nummer for hver kreditt som skal refinansieres. Om man har flere kreditter som skal refinansieres til ett lån, kan dette for mange bli en uoverkommelig prosess - selv om det er penger å spare hver måned. Flere av bankene har automatiserte prosesser, og ikke en operativ modell som tillater personlig oppfølging av den enkelte søker, noe som særlig kan ramme de mindre digitale brukerne.
Både kontonummer og KID-nummer er datapunkter som er tilgjengelig for bankene som allerede innrapporterer ramme, saldo, renter m.m., og det vil derfor være enkelt å inkludere disse datapunktene. Resultatet vil gjøre det enklere for kunden å nedbetale lån eller flytte lån til banker med bedre vilkår, i tillegg til en mer effektiv onboardingsprosess for den nye banken. Dette vil bidra til å fremme konkurranse i kredittmarkedene.
Dersom en bank skal gi tilbud til en kunde om refinansiering, er banken pålagt å gi kunden lavere totalkostnad enn de har i dag. Lendo behandler månedlig tusenvis av slike refinansieringssøknader hvor kunder får tilbud om bedre betingelser fra andre banker, og som har muligheten til å redusere sin gjeldsbelastning betydelig. Vår erfaring er at en andel av disse kundene likevel ikke flytter lånene sine, fordi det er en tungvint prosess. Kunden må selv fylle ut et 11-sifret kontonummer og et KID-nummer for hver kreditt som skal refinansieres. Om man har flere kreditter som skal refinansieres til ett lån, kan dette for mange bli en uoverkommelig prosess - selv om det er penger å spare hver måned. Flere av bankene har automatiserte prosesser, og ikke en operativ modell som tillater personlig oppfølging av den enkelte søker, noe som særlig kan ramme de mindre digitale brukerne.
Både kontonummer og KID-nummer er datapunkter som er tilgjengelig for bankene som allerede innrapporterer ramme, saldo, renter m.m., og det vil derfor være enkelt å inkludere disse datapunktene. Resultatet vil gjøre det enklere for kunden å nedbetale lån eller flytte lån til banker med bedre vilkår, i tillegg til en mer effektiv onboardingsprosess for den nye banken. Dette vil bidra til å fremme konkurranse i kredittmarkedene.